복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)

06/29/2020 8 Comments

“Lost time is never found again.” -Benjamin Franklin

FV(Future Value) 함수

구글 쉬트에서 제공하는 FV 함수를 사용하면 정기적으로 저축하는 돈이 미래에 얼마로 불어나는지, 필요한 은퇴자금은 얼마인지 등을 쉽게 계산할 수 있다. FV 함수는 4개의 변수가 있다.

FV (Rate, Number of Periods, Payment Amount , Present Value)

  • Rate: 수익률
  • Number of Periods: 기간
  • Payment Amount: 저축 금액(음수로)
  • Present Value: 현재 금액(음수로)

연봉 $50K의 5%(매월 $208)를 45년간 저축하면 $2,035,947

평생 연봉이 $50K인 사람이 소득의 5%(월 $208) 저축으로 백만장자가 될 수 있을까? 22세부터 67세까지 45년 동안 연봉 인상 없이 매월 $208을 저축한 경우를 살펴보자.

45년 후의 총금액을 구글 쉬트의 FV 함수로 계산하면 아래와 같다.

FV (9.8%, 45, -2,500, 0) = $1,687,734가 된다.

  • Rate: 9.8%(S&P 500 지수의 평균 수익률)
  • Number of Periods: 45 (저축 기간 45년)
  • Payment Amount: -2,500 (연간 저축 금액 $2,500을 음수로)
  • Present Value: 0 (현재 저축 금액은 $0)

45년 동안 총 저축한 금액은 $112,500이지만 매년 9.8% 복리로 불어나서 $1,687,734가 된다. 복리를 월로(Monthly Compounding) 계산하면(이자율과 금액은 12로 나누고, 기간은 12를 곱하면 됨)

FV (9.8%/12, 45*12, -2,500/12, 0) = $2,035,947, 총 저축 금액의 18배 정도로 불어난다.

수익률, 년수, 저축금액을 변경해서 계산하고 싶으면 구글 쉬트를 복사해서 원하는 숫자를 넣으면 된다.

10년 저축과 35년 저축 비교

22세 동갑인 A와 B가 동시에 $50,000 연봉의 직장을 시작했다고 가정하자. A는 직장 생활 시작하면서 연봉의 5%(월 $208)를 10년 동안 저축하고, 결혼과 동시에 직장을 그만두었다. B는 10년 동안은 저축하지 않고, 10년이 지난 후부터 연봉의 5%(월 $208)를 35년 동안 저축했다.

45년이 지나서 67세가 되었을 때 누가 더 많은 금액이 되었을까? 우선 10년 후의 A의 금액은 FV (9.8%/12, 10*12, -2,500/12) = $42,191이고, B는 저축하지 않았으니 $0이다.

10년이 지나고, 다음 35년 후의 금액을 계산해 보자. B의 35년 동안 저축 금액은 FV (9.8%/12, 35*12, -2,500/12) = $751,263이다. A는 저축을 하지 않았으므로 10년후의 금액 $42,191이 35년 동안 불어날 뿐이다.

A의 35년 후의 금액 계산은 FV function의 4번째 변수에 현재 금액을 넣으면 된다. 저축 금액이 0이니 3번째 변수는 0이고, 4번째 변수에 $42,191을 넣으면 된다. 따라서 A의 35년 후의 금액은 FV (9.8%/12, 35*12, 0, 42,191) = $1,284,684이다.

35년을 저축한 B보다 10년 동안 저축한 A의 금액이 훨씬 크다. 직장 생활을 시작하면서 10년동안 $25,000을 저축하기만 해도 67세 은퇴 시점에 $1,284,684가 된다.

결론

  • 저축과 투자하기 가장 좋은 날은 오늘이다.
  • 일년 늦게 저축과 투자를 시작하는 것도 장기적으로 수천달러 이상의 기회를 놓치는 것일 수 있다.

은퇴 자금 투자 전략은?

“복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)”에 관한 8개의 댓글

  1. FV(Future Value) 함수 : 저축

    제가 이해를 제대로 하지 못 한 것 같아서, 메세지 보냅니다.

    특정 계좌를 열어서 저축을 해야하는건가요, 아니면 이런 상품이 따로 있는건가요?

    1. 님께서 인출하지 않고 계속해서 투자에 묻어드시는한, 그 총금액은 복리로 증가됩니다. 예로, 첫해에 $10K를 투자하셔서 10%의 수익을 얻게되었다면 총액은 $11K로 증가하게됩니다. 이상태에서 인출을 하지 않고 계속해서 투자를 유지한다면 그 다음해에는 $11K * 1.1 = $12.1K. 복리로 작동합니다.

  5. 글 잘 읽었습니다. 만약에 제가 뱅가드에서 Roth IRA 오픈해서 돈을 넣은 후, 그 돈으로 투자를 유지한다면 그 이후는 복리로 작동하게 되는 것인가요? 제가 제대로 이해를 한게 맞는지 궁금합니다.

    1. 예, 투자를 유지하면 복리로 작동하는 것 맞습니다.

      그리고, 복리를 복잡하게 생각할 필요 없습니다. 그냥 돈이 투자되어 꾸준히 수익률이 있으면 복리라고 생각하면 됩니다. 그러니, 복리보다 수익률에 더 신경을 쓰는 것이 좋을 것 같습니다.

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