평생 소득(Lifetime Income) 어뉴이티 SPIA(Single Premium Immediate Annuity)

07/15/2024 의견 작성하기

SPIA(Single Premium Immediate Annuity)란?

SPIA(Single Premium Immediate Annuity, 단일 프리미엄 즉시 연금)는 개인 은퇴 연금으로 한 번의 큰 금액을 보험사에 지불하고 바로 평생 연금(Immediate Annuity)을 수령하는 상품이다. 평생 소득(Lifetime Income)을 보장받을 수 있다는 점이 가장 큰 매력이다.

즉시 어뉴이티 지급 방식

즉시 어뉴이티의 지급 방식은 크게 다음과 같다.

  • Single Life Only: 연금 가입자가 사망할 때까지 연금을 받음
  • Joint Life: 부부가 모두 사망할 때까지 연금을 받음
  • Period Certain: 최소한 정한 기간(예: 10년 또는 20년)은 연금 지급을 보장해 준다. 예를 들어, 가입자가 정한 기간 이전에 사망하면 남은 기간은 수혜자가 연금을 받는다.
  • Life (or Joint Life) with Cash Refund: 보험사에 맡긴 원금을 다 받지 못하고 사망하면 잔금을 수혜자가 받음

즉시 어뉴이티(Immediate Annuity)의 장점은?

즉시 어뉴이티는 은퇴 자금을 평생 소득으로 전환하는 것이다. 그래서, 은퇴 자금을 Longevity risk, Sequence risk, Overspending risk, Market risk로부터 은퇴 자금을 보호할 수 있는 것이 가장 큰 장점이다.

또한, 은퇴 자금 인출의 기본 법칙인 은퇴자금 4% 인출보다 큰 금액을 사용할 수 있다. 예를 들어, 은퇴자금 백만불의 4% 인출은 매년 $40,000이지만, 백만불로 어뉴이티를 구매하면 매년 5%($50,000) 또는 6%($60,000) 인출이 가능하다는 것이다.

즉시 어뉴이티(Immediate Annuity)의 단점은?

어뉴이티 구매 후에 연금을 몇 번 못 받고 사망하면 경제적으로 큰 손실이다. 하지만 대부분 Cash Refund 옵션을 선택해서 최소한 원금은 돌려받는다.

또한, 일단 계약하면 중도 해지가 불가능하므로 꼼꼼히 잘 살펴보고, 신중하게 구매해야 한다.

기본 생활비는 평생 소득(Lifetime Income)으로

은퇴 후 기본 생활비는 평생 소득(Lifetime Income)으로 만드는 것이 좋다. 예를 들어,

  • 기본 생활비: $100,000
  • 소셜 연금: $60,000
  • 기타 소득: $20,000

이라면 Income Gap이 $20,000이다. 이때 즉시 어뉴이티로 $20,000의 평생 소득을 만들 수 있다. 이렇게 기본 생활비를 평생 소득으로 만들면 나머지 은퇴 자금은 좀 더 공격적으로 투자할 수 있다.

어뉴이티(Annuity)

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