401K 영끌 투자하기

10/16/2020 3 Comments

자산이 없어요. 투자할 자산이…

“자신이 없어요. 질 자신이요.” 이세돌 9단이 한 말이다. Paycheck to Paycheck으로 살아가는 대부분의 사람은 “자산이 없어요. 투자할 자산이…”

401K 영끌 투자란?

401K 영끌 투자는 투자할 자산이 없는 사람이 401K Loan을 활용하여 최대한 은퇴 자금을 저축하고, 투자하는 방법이다. 예를 들어

은퇴 저축을 충분히 못 하는 외벌이 부부 연 소득 $150,000이라면

부부 연 소득 $150,000이고, 은퇴 자금 저축은 매년 401K에 $9,500을 하는 경우를 살펴보자. IRA에는 한 푼도 저축을 못 하고, 401K Max Contribution $19,500도 채우지 못하는 경우다.

스텝1: 401K Loan $22,000을 받는다.

스텝2: 대출받은 $22,000중에 $10,000은 401K 저축해서 연한도 $19,500을 채운다.

401K 추가 저축한 $10,000에 대해서 소득 공제를 받는다. 22% 세율 구간이니 $10,000 * 0.22 = $2,200을 택스리턴으로 받을 수 있다. 그리고, 주 택스도 절세된다.

스텝3: 배우자 Traditional IRA에 $6,000 저축한다.

$6,000에 대한 소득 공제를 받는다. $6,000 * 0.22 = $1,320을 택스리턴 받을 수 있다.

스텝4: 나머지 $6,000을 Roth IRA에 저축한다.

스텝5: 대출금 $22,000에 대한 상환금이 페이첵에서 5년 동안 자동 공제된다.

이자율 4%, 5년 상환이라면 매월 $405 적은 금액을 집으로 가져간다. 참고로, 이자는 본인 401K의 투자 수익이 되는 것이니 이자율이 높더라도 상관없다.

추가 소득 공제로 택스리턴 받은 금액 $3,520($2,200 + $1,320)으로 처음 9개월 치 상환금은 커버할 수 있다.

또한 Roth IRA에 저축한 원금 $6,000은 언제든지 페널티 없이 Tax Free로 인출할 수 있으니 추가 15개월 치 상환금을 커버할 수 있다. 물론 Roth IRA에 가능한 오래도록 투자하는 것이 유리하지만…

주의 사항

  • 퇴사 시에 즉시 갚지 못하면 10% 페널티와 인컴 택스 부과 됨
  • 일종의 레버리지 투자이고, 투자 위험 존재하니 본인의 투자 성향과 리스크 관리 능력을 고려해 신중히 결정해야 함

정리하면

자산이 없어 은퇴 저축을 맥스아웃 하지 못한다면 401K Loan을 활용할 수 있다. 401K 대출로 은퇴 자금 저축을 늘리고, 소득 공제를 받아 추가 택스리턴 받은 돈(위의 예에서는 $3,520)으로 401K 대출 상환금 갚는데 보탤 수도 있다.

또한 은퇴 후에도 인출 전략을 잘 짜면 401K와 Traditional IRA 계좌에서도 Tax-Free로도 인출할 수 있다. 한마디로 꿩 먹고, 알 먹고. 가재 잡고, 도랑치고…

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“401K 영끌 투자하기”에 관한 3개의 댓글

  1. 안녕하세요 오늘 가입하여 열심히 정독하고 있는데, 해당 글에 대한 질문이 있습니다.

    만약 100k를 받는 사람이 10k를 401k에 넣게 되면,
    세금을 20%라고 가정시, 401k 납입으로 인한 세금 감면 10k를 제외한 90k의 20%인 18k를 제외한 72k를 수중에 받게 되는데,

    근데 만약에 이 사람이 자신의 loan에서 10k를 대출받아 빠른 시일 내 ( 5년미만) 대출금을 갚게 되는 경우,
    총 20k (+10k 원래 본인이 넣는 금액, +10k 대출금 또는 대출로 인해 생긴 여유금)의 세금을 면제하고
    80k에서 세금 20%(16k)을 제외한 64k+10k (대출금) = 74k 로 약 2k 정도의 금액이이 공짜로 생기는 것 아닌가요?

    물론 401k의 예금 금액이 줄어 드는 것 + 대출금 10k에 대한 이자로 인한 손실은 있겠지만, 년 2천달러보다는 적을 것 같아요. 특히 사회 초년생(401k에 저축금액이 적을경우) 일 경우 가정한다면요.

    이 말이 맞는 말일까요?

    어찌 보면 가용 가능한(언제든지 빚을 갚을수 있는)달러만 수중에 있다면
    매년 대출로 땡겨서라도 401k에 Full로 넣는것이 이득이 아닌가 싶어서요.
    대출로 인한 401k의 잔액 줄어듬에 인한 이자 수익률 감소+ 대출 이자 금액은
    어차피 세금공제로 인해서 다 offset 될 것 같아서요.

    좋은 정보들 감사합니다!

  2. 401K에 $10K 저축하면 $2K를 세금공제(Credit) 받는 것이아니라 소득공제(Deduction) 받는 것입니다. 즉, 401K에 $10K를 저축하면 $10K가 택스 연기(Tax deferred)되는 것이기 때문에 $2K 금액이 공짜로 생기는 것이 아닙니다.

    지금 당장은 ’80k에서 세금 20%(16k)을 제외한 64k+10k (대출금) = 74k 로 약 2k 정도의 금액이이 공짜로 생기는 것’처럼 보이지만 은퇴 후에 $10K를 인출할 때 인컴 택스를 내야하기 때문입니다. 만약 은퇴 후에 소득이 거의 없어 세율이 0%라면 공짜로 생기는 것이고, 세율이 20%라면 동일한 것이고, 세율이 20%보다 높으면 손해가 되는 것이구요.

  3. 안녕하세요. 제가 이번에 401k에서 50프로 론을 받았습니다. 제가 론을 받으면 401k 원금에서 50프로가(론 받은 금액) 빠지는게 맞는 건가요? 그리고 매달 paycheck에서 상환되는 원금과 이자가 제 401k 계좌로 다시 입금되는게 맞나요? 글에서 보면 이자 이율이 높아도 결국 본인한테 들어간다고 이해를 했습니다.
    추후에 401k에 다시 돈을 입금해도 저축으로 이해하여 0.22 텍스 혜택 받는 부분도 이해한 것이 맞는지 궁금합니다. 좋은 글 올려 주셔서 은퇴에 대해 보다 지혜롭게 계획을 세울 수 있을 것 같습니다. 감사합니다.

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