Roth IRA 관련 후회 Top 6

Roth IRA란?

Roth IRA(Individual Retirement Account)는 개인 은퇴 연금 계좌로 직장에서 제공하는 401K와 더블어 개인이 세금 혜택을 받으면서 추가로 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법이다. 

Roth IRA의 많은 혜택과 장점들이 제대로 활용되고 있지 못하고 있다. Roth IRA를 잘 활용하기 위해서 피해야할 실수 6가지를 살펴 보자.

#1 직장 시작과 동시에 Roth IRA에 저축을 하지 않은 것

사실 직장 시작과 동시에 Roth IRA에 저축을 시작하는 사람은 거의 없을 거다. 먼 훗날의 은퇴에 대해서 관심도 없고, 돈을 써야할 곳도 많아 회사에서 제공하는 401K company match 받을 정도만 은퇴 계좌에 저축하는 정도일 것이다.

하지만 Roth IRA 혜택을 가장 잘 활용하는 방법은 가능한 빨리 시작하는 것이다. 가능한 빨리 시작해야 복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)을 최대한 누릴 수 있기 때문이다.

직장 생활을 시작하면서 Roth IRA를 시작하지 않는 실수는 개인의 실수라기보다 부모의 실수라고 해야할 것 같다. 이제 막 직장 생활을 시작한 청년에게 Roth IRA에 저축하는 것을 기대할 수 있을까? 따라서, 부모가 자식들이 직장 생활을 시작할 때 Roth IRA 저축을 꼭 챙겨주면 좋겠다. 대학 학자금은 못 해 주더라도 Roth IRA는 꼭 챙겨 주자.

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#2 Roth IRA 계좌에서 조기 인출

은퇴 계좌에서 조기 인출(59.5세 이전에 인출)은 10% 페널티가 있다. 페널티가 없더라도 은퇴 계좌에서 조기 인출은 금기 사항이다. 은퇴 계좌의 세금 혜택을 최대한 누리려면 가능한 오랜 기간동안 은퇴 계좌에서 돈을 불려야 한다.

참고로, Roth IRA에 저축한 원금은 언제든지 10% 페널티 없이 인출할 수 있다. 따라서, 비상금을 모으기 위해서 Roth IRA에 저축하지 않는 것보다 Roth IRA에 우선 저축하고, 비상시 Roth IRA에서 인출하는 방법도 있다. 즉, Roth IRA 저축이 비상금 모으는 것보다 우선이다.

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#3 배우자 Roth IRA에 저축하지 않은 것

배우자가 소득이 없더라도 Roth IRA 어카운트를 오픈해서 저축할 수 있다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고를 하는 경우, 부부 각각의 Roth IRA에 $6,000(50세 이상은 catch up contribution $1,000 추가)씩 저축이 가능하다.

#4 목적에 맞는 투자 상품을 선택하지 않은 것

Roth IRA에 저축이 끝이 아니다. Roth IRA에 저축한 돈을 투자 목적에 맞는 상품에 투자해야 한다.

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• 뮤추얼 펀드 수수료 – 비싼 게 비지떡?
• 개미들의 구세주 인덱스 펀드(Index Fund)

#5 펀드 수수료를 무시한 점

뮤추얼 펀드 수수료(Mutual fund fees)는 0.05%~2% 정도이다. 펀드 수수료 1%를 대수롭지 않게 생각하는 것은 큰 실수다. 자세한 내용은 뮤추얼 펀드 수수료 – 비싼 게 비지떡?를 참고하면 된다.

#6 소득이 높아 Roth IRA 자격이 안된다고 생각한 것

Roth IRA 저축하기 위해서는 소득 제한이 있다. 2020년 부부 공동 파일링의 경우 Modified Adjusted Gross Income이 $206,000이상이면 Roth IRA 저축할 자격이 안된다.

하지만 Backdoor Roth IRA라는 방법으로 소득이 아무리 높아도 Roth IRA에 저축하고 동일한 세금 혜택을 받을 수 있다.

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