신용카드로 영끌 투자하기

자산이 없어요. 투자할 자산이…

투자할 자산이 없어 401K, IRA 등의 은퇴 계좌의 세금 혜택을 최대한 누리지 못하고 있는 분들을 위해 401K 영끌 투자하기 글의 후속으로 신용카드 영끌 투자하기도 정리해 봤다.

신용카드 영끌 투자란?

신용카드 영끌 투자는 투자할 자산이 부족하여 소득 공제 혜택을 최대한 받지 못하고 있는 사람이 신용카드의 0% intro APR 프로모션을 활용하여 은퇴 자금을 저축 & 투자하고, 투자한 금액에 대해서 소득 공제를 받는 방법이다. 예를 들어

은퇴 저축을 충분히 못 하는 외벌이 부부 연 소득 $150,000이라면

부부 연 소득 $150,000이고, 은퇴 자금 저축은 매년 401K에 $9,500을 하는 경우를 살펴보자. IRA에는 한 푼도 저축을 못 하고, 401K Max Contribution $19,500도 채우지 못하는 경우다.

스텝1: 링크(또는 아래 이미지)를 클릭하여 페이지 제일 하단의 연회비 $0인 Amex EveryDay® Credit Card를 오픈한다.

Disclosure: 링크를 클릭하여 카드를 신청하면 저는 7,500포인트를 받고, 신청자는 3개월 $1,000 사용하면 10,000 포인트를 보너스로 받는다.

스텝2: 오픈한 아멕스 카드를 최대한 사용하고, 15개월 동안 0% 이자율이니 매월 미니멈 페이먼트만 갚는다.

스텝3: 미니멈 페이하고 남은 금액은 배우자 Traditional IRA에 $6,000 한도까지 저축한다.

$6,000에 대한 소득 공제를 받는다. $6,000 * 0.22 = $1,320을 택스리턴 받을 수 있다.

스텝4: 401K에 $10,000을 저축해서 연한도 $19,500을 채운다.

401K 추가 저축한 $10,000에 대해서 소득 공제를 받는다. 22% 세율 구간이니 $10,000 * 0.22 = $2,200을 택스리턴으로 받을 수 있다. 그리고, 주 택스도 절세된다.

• 내 한계세율(marginal tax rate)은 몇%인가?

스텝5: Roth IRA에 $6,000까지 저축한다.

• Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용

스텝6: 15개월 0% intro APR 프로모션이 끝나기 전에 모든 밸런스 금액을 갚는다.

추가 소득 공제로 택스리턴 받은 금액 $3,520($2,200 + $1,320)을 카드 밸런스 페이오프 하는 데 사용한다. 또한 Roth IRA에 저축한 원금 $6,000은 언제든지 페널티 없이 Tax Free로 인출할 수 있으니 필요하면 인출하여 카드빛 청산에 사용할 수 있다. 물론 인출하지 않고, Roth IRA에 가능한 오래도록 투자하는 것이 유리하지만…

정리하면

자산이 부족해 은퇴 저축을 맥스 아웃 하지 못한다면 신용카드 프로모션을 활용할 수 있다. 신용카드 프로모션을 활용해 은퇴 자금 저축을 늘리고, 소득 공제를 받아 추가 택스리턴 받은 돈(위의 예에서는 $3,520)과 사인 업 보너스 $500(부부 각각 25,000포인트)를 카드빛 청산에 보탤 수도 있다.

또한 은퇴 후에도 인출 전략을 잘 짜면 401K, IRA에서 Tax-Free로도 인출할 수 있다.

• 401K, IRA 최적의 금액은?

주의 사항

• 집을 구매할 예정이거나 리파이낸싱을 하실 예정이면 신용 점수 관리를 고려해 신중히 선택
• 미니멈 페이하고 남은 금액을 은퇴 저축 &투자 이외의 용도로 사용하면 최악의 상황