제목[독서모임 2장] Safe Withdrawal Rates, The 4% “Rule”2021-03-09 16:24
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은퇴 매년 얼마가 필요한지 결정했다면, 다음으로 자신이 원하는 수준의 수입을 얻기 위해, 얼마의 saving 해야 하는 , 질문을 해야 한다. 챕터 2에서는, “The 4% rule” 통해 은퇴 , 자신이 모아둔 금액에서 매년 얼마나 있는지를 설명한다. 예를 들어 은퇴 60만불을 모았다면, $600,000 * 4% = $24,000 은퇴 매년 사용할 있다는 것이다. inflation 감안해, 다음 해에는 $24,000에서 금액이 높아지게 된다. +3% inflation 가정한다면, 번째 해에는 $24,000 * 1.03= $24,720 인출할 있는데, 이   inflation 감안해 매년 조정하게 된다.

 

물론. 4% 룰은 우리가 은퇴를 준비할 따를 있는 하나의 가이드라인이다. 룰은 오직 1) 미래의 수익이 과거와 비슷할 (과거의 투자수익에 기반하고 있기 때문에), 2) 은퇴 30 만을 예상할 (은퇴 30 이상을 설명하지 않기 때문에), 그리고 3) 투자에 실수가 없을 때를 전제로 하고 있기 때문에, 본인이 30 이상을 은퇴자금에 의존해야 하거나, 혹은 예상하지 못한 변수가 생길 미래의 상황 (market crash/inflation) 고려하여, 자신의 상황에 맞게 현명하게 수정하도록 해야 한다.

 

사실, 그동안의 U.S. market 보면 평균적으로 인플레이션 조정 수익률이 8퍼센트 정도였기 때문에, 단순하게 생각해서 그렇다면 우리는 8퍼센트가 아닌 4퍼센트만 인출할 있는가 라는 질문을 있다. 이는 투자수익이 예측 불가능하기 때문인데, 챕터 2 4% 인출해야 하는 가지 이유를 설명한다.

 

첫번째 이유는 volatility이다. 우리는 우리의 은퇴 시점의 market 상황을 예측할 없다. 우리가 은퇴를 하는 시기에는 투자를 위해 무언가를 사기보다는 우리가 가지고 있는 것들을 팔아야 하는데, 마켓 상황에 따라, 우리가 비싸게 것들을 싸게 팔아야 수도 있다. 예를 들어 은퇴 자금 마련을 위해, 가지고 있는 주식을 팔아야 하는데, 때의 주식 시장이 좋지 않아서, 비싸게 주식을 싸게 팔아야 한다면? 우리는 예상보다 낮은 수익을 얻을 것이다.

 

두번째 이유는 Sequence of returns risk이다. 은퇴 연도별로 은퇴 계좌의 annual return 비율이 다른데, 순서가 달라짐에 따라, 같은 금액의 은퇴계좌 원금이 차이가 난다. 예를 들어 $400,000 은퇴계좌를 가지고 은퇴를 했을 , 해에, $15,000만불을 인출하는 것은 똑같지만, 5 동안의 annual return 15%, 12%, 3%, -6%, -12% 순일 때와 -12%, -6%, 3%, 12%, 15% 순일 , 5 , 은퇴계좌 원금은 $22,000 차이가 난다책에서 제시한 그래프를 보면, annual return 순서가 달라짐에 따라, 20년동안 은퇴계좌 원금이 얼마나 달라지는지 쉽게 이해할 있다.

 

 

이런 상황들에 대비해 “The 4% rule” 8퍼센트가 아닌 4퍼센트 혹은 그보다 낮은 퍼센트로 인출할 것을 권유한다.

 

[과제]

  1. 은퇴후에 어떤 삶을 원하는지, 원하는 삶을 살아가기 위해 필요한 연간 비용이 얼마인지 생각해 보셨나요? (DON IQ 과제)
  2. 생각해 보셨다면, 은퇴계좌에 얼마의 원금이 필요한가요?
  3. 현재의 인컴으로 은퇴를 원하는 시기에 필요한 금액을 모으실 있나요?
  4. 그렇지 않다면, 은퇴 시기를 늦출 것인지, 혹은 다른 방법을 통해 인컴을 늘릴 있는지, 은퇴 후의 삶에 변화를 주어야 하는지 생각해보세요.

 

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