조삼모사라는 사자성어를 우린 흔히 접한다. 아침에 3개, 저녁에 4개의 도토리를 원숭이들에게 주다가, 아침 밥이 적다는 원숭이들의 불평(?)이 있어서 결국 아침에 4개 저녁에 3개로 도토리 주는 숫자를 살짝 바꿔주었더니 원숭이들이 행복해 했다는 우화이다. 우리는 이를 바보같은 행동을 하였을때 자주 인용하곤 한다.
이와는 상황이 많이 다른 것이 소셜 시큐리티 클레임이다. 즉, 늦게 클레임을 할수록 (70살까지) 더 많은 수익률을 낼 수 있는 황금알이다. 뒤에서 다룰 Annuity 와 같이 지속적인 수입을 만들어 낼 수 있기 때문에 은퇴후 소셜연금은 중요한 수입원이 될 수 있는데, Annuity 와 달리 소셜은 Inflation 도 반영해서 adjustment 또한 주어진다는 장점도 있다.
이 책에서 저자가 말하고 싶은 내용은 소셜연금을 가능하면 (물론 아프거나, 은퇴자금이 준비되지 않은 경우를 제외) 클레임을 연기해서 최대한의 수입원을 만들어내라는 것이고 이를 위해서 은퇴 후 (예를들어 62세에 은퇴할 경우) 8년동안 (62-70) 현금, CD 및 단기채권 등을 이용해서 버티라는 것이다.
계산을 간단히 하기 위해서 예를들어 매년 2만불의 소셜을 받는다고 가정하자. 즉 $20,000 x 8 = $160,000 을 Full Retirement Age 가 될 때까지 은퇴자금의 일부로 방어(?)할 수 있다면 이것은 어떤 투자보다도 확실한 투자라는 것이다. 마치 여윳돈이 있을 때, 주식에 투자하는 것 vs 신용카드 빚을 갚는 것과 비슷한 이치이다. 왜냐하면 신용카드 빚을 갚는 것은 정확한 수익률(?)을 보장해주기 때문이다 (주식 투자는 돈을 잃을 수도 있기 때문에) 또한, 배우자 중 한명의 인컴이 높을 경우와 낲은 경우… 그리고 한명만 일하는 경우등을 잘 생각해서 어떤 경우가 가장 최고의 수익(?)을 발생하는지 곰곰히 따져보아야 한다. 또한 사랑하는 배우자를 잃게 되는 경우 또한 변수로 크게 작용한다.
책에서 나온 두가지 케이스
Social security for married couples (survivor benefit)
The spouse with higher earnings records delays --- benefit increased (either spouse is still alive)
The spouse with lower earnings record delays --- benefit increased (both spouses are still alive)
은덕님 사이트에도 잘 나와있지만, 소셜도 세금이 붙는다 (물론 인컴이 적을 경우에는 소셜연금에 대한 세금이 공제되어서 세금을 안내는 경우도 있지만) 마찬가지로 Medicare 의 비용도 Income 에 따라서 달라지는 나라에 우린 살고 있기에 이 또한 계획에 추가해서 소셜연금 수령을 하는 것이 바람직하다.
소셜 연금 수령을 늦추는 가장 큰 이유는 우리의 수명이 점점 늘어나고 있는 반면 은퇴준비가 잘 되지 않는 사람들도 많기에, 은퇴후 생활비를 줄여서라도 소셜연금 수령을 늦추면 더 많은 수익을 볼 수 있고, 이로 인해, 은퇴자금이 고갈된 확률(?)을 줄일 수 있기 때문에 전문가들은 수령 시기를 늦추라고 권하는 것이다.
아시다시피, 몇년전부터 SSA 에서 발행하는 Estimated Income 금액란 옆에 아주 보이지도 않을 만큼 작은 글씨로 이 금액에서 약 30% 정도가 줄어들수도 있다는 설명이 있다. 즉, 우리 스스로 은퇴준비를 해야지, 정부가 약속한 공약에는 한계가 있다는 것을 기억해야한다.
소셜 연금 수령이 늦으면 좋지만, 62세에 계획하는 경우도 종종 볼 수 있는데, 그 이유중 하나가 요즘 핫한 조기은퇴 (FIRE) 자들에게 해당될 수 있다. 이들은 노년에 사용할 은퇴자금을 비축해서, 계획에 따라서 은퇴나이가 될때까지 아껴둔 비용으로 생활하지만, 만약 자금이 고갈될 경우 일찍 소셜 연금을 수령하는 것도 나쁘지 않는다고 나는 생각한다. 하지만, 이 경우에도 파트타임 하거나 및 생활비를 최대한 줄여서 소셜 연금 수령을 늦추면 그만큼 매년 받을 수 있는 돈이 늘어나기에 삶의 전체적인 그림을 그린 후, 거기에 맞춰서 소셜 연금 수령을 시작하면 될 듯하다.
질문1) 당신은 언제 소셜 연금을 수령할 계획인가요? 그 이유는 무엇인가요?
질문2) 소셜 연금 수령을 70세까지 미루는 중에서, 70살이 되기 전에 만일 생의 마지막을 맞게 될 경우, 당신은 후회하지(?) 않고 연금 수령을 미룰 용기가 있나요?
질문 3) 만약, 조기은퇴를 계획하고 있다면 몇 살 정도에 시작할 예정이신가요? 이때 소셜 연금 수령을 어떻게 (현시점에서) 계획하고 계신가요?
| 
