신의 주머니 HSA의 최적 금액은?

신의 주머니란 용어를 처음 접하는 분들은 이전글 내 돈은 어느 주머니에 있나요?를 참고 하십시요.

신의 주머니 HSA

병역의 의무에서 자유로운 신의 아들이 있다면 택스에서 자유로운 신의 주머니(Tax-Free Bucket) HSA가 있습니다.  신의 주머니 HSA에는 세금 없이( pre-tax/tax-deductible) 저축할 수 있고, 직접적인 의료 비용 뿐만 아니라 의료 관련 비용(qualified medical expenses)으로 사용시 Tax-free로 인출할 수 있습니다.

은퇴 준비 수퍼 아이템 HSA(Health Savings Account)

왕의 주머니로 변신 가능

신의 주머니는 한가지 특별한 기능이 있습니다. 왕의 주머니로 변신하여 401K 처럼 투자하는 것이 가능합니다. 조물주 위에 건물주도 영리 활동을 하니 신의 주머니에게도 투자를 할 수 있도록 길을 열어 준 것으로 생각됩니다.

의료비로 사용되고 남은 금액은 Flexible Spending Account처럼 사라지는 것(use it or Lose it)이 아니라 영원히 남아 있습니다. 남은 금액은 왕의 주머니로 변신하여 401K처럼 투자할 수 있습니다. 이렇게 HSA는 언제든지 왕의 주머니로 변신 가능하기 때문에 왕의 주머니인 회사 매칭 없는 401K나 IRA보다 더 좋은 은퇴 저축 수단도 될 수 있습니다.

또한 왕의 주머니는 70.5세부터 RMD(Required Minimum Distributions)가 적용되지만 신의 주머니에서 왕의 주머니로 변신 했을 때 RMD가 적용되지 않는 특권도 있어 은퇴 후 Tax Planning or Income Planning에도 유리합니다.

HSA를 은퇴 저축 계좌로 이용하기?

신의 주머니 최적의 금액은?

많을 수록 좋으니 가능한 최대한 HSA에 저축 하시면 됩니다. HSA에 Max-out 하고, 다음으로 Roth IRA(인컴 리밋때문에 자격이 안되면 Back Door Roth IRA)와 401K도 Max-out 합니다. 그러고도 여유가 있다면 HSA를 위의 링크처럼 왕의 주머니로 변신시켜  은퇴 저축 수단으로 이용할 수 있습니다.

의료 비용을 신의 주머니 HSA에서 지불하지 말고, 캐쉬로 지불하는 것입니다. 캐쉬로 지불한 영수증들은 다 모아 두셨다가 은퇴후 인출시 사용하시구요. 신의 주머니 HSA에서 의료 비용을 지불하지 않는 이유는 세금 혜택이 있는 신의 주머니에서 최대한 돈을 굴린후에 모아둔 영수증으로 Tax-Free로 인출하기 위해서 입니다.

신의 주머니를 능가하는 꽁돈

마지막으로, 이렇게 막강한 신의 주머니를 능가하는 것이 있습니다. 회사에서 401k 저축시 매치해 주는 Company’s 401k match, 일명 꽁돈입니다. ‘세상에 공짜는 없다.’는 룰을 깨버리는 Company’s 401k match는 최고의 은퇴 저축 수단이니 무조건 챙기시기 바랍니다.