은퇴 후 월소득 $9,000($108,000/년) 만들려면 (전) 글을 먼저 읽은 후에 읽으시면 됩니다.
67세에 소셜 연금 신청시 예상 소셜연금은?
2020년 소셜 시큐리티택스 인컴 맥스가 $137,700이다. 연봉이 $150,000이므로 30년동안 소셜 시큐리티택스의 최대 금액을 냈다. 예상 소셜연금을 계산해 보면
- AIME는 $137,700 / 420 * 30 = $9,836
- 2020년 Bend Points를 적용한 소셜연금은 $3,016/월
- 배우자 소셜연금 50% $1,508을 더하면 부부의 소셜연금은 $4,523
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67세 소셜 연금 신청한 후의 Cash Flow
67세부터는 소셜연금과 은퇴자금에서 4%인출룰에 따라 인출하는 경우를 살펴보자. A는 은퇴자금 $1,342,750의 4%를 인출하면 $53,710이다. $33,710은 Taxable Income이고, $20,000은 Non-Taxable이다.
(G) 소셜연금은 월 $4,523 * 12 = $54,281로 동일하다. 하지만 인컴에따라 (I) 소셜연금의 일정 부분이 Taxable Income으로 간주한다.
(J)는 AGI로 은퇴자금에서 인출한 금액중 Taxable Money와 소득에 따라 정하는 소셜연금중에 Taxable Income을 더한 것이다.
AGI에서 (K) 표준 공제를 뻬면 (L) Taxable Income이다. A의 경우 $29,233이 Taxable Income이지만 모두 Long Term Capital Gains이므로 세금이 0이다. B와 D는 Taxable Income에 택스 브라켓을 적용해 (N) 인컴택스를 구한다.
4% 인출 금액과 소셜연금 금액에서 택스를 뻬면 (O) 넷인컴이 된다.
은퇴 후에 넷인컴으로 누가 위너인가?
넷인컴 금액으로 보면 D > B > C = A이다. 따라서 4개의 시나리오중에 D가 위너다. 즉, 100% Tax-deferred에 저축하거나, 100% Roth에 저축하는 것보다, Roth와 Traditional에 어느 정도 비율로 나누는 것이 가장 좋은 결과가 나왔다.
그리고, A,B,C,D 모두 넷인컴으로 $108,000(월 $9,000) 소득이 된다. 즉, 연봉 $150,000인 사람이 매년 15%씩 저축하면 4개의 시나리오 모두 은퇴 후에 월소득 $9,000을 만들 수 있다.
좋은 글 감사드립니다. Assumption이 좀 후하단 생각이 들긴 하지만 (앞으로 매년 평균 10%씩 s&p가 오를수 없을것 같아서) 어쨌건 뭔가 assume하지 않고 이런 모델은 할수가 없으니 ㅎㅎ high tax state에 사는 사람은 trad에서 조금 더 혜택을 받을텐네 그래도 D가 더 유리하려나 모르겠네요. 제가 비슷하게 한번 돌려봐야겠습니다. 여러모로 많이 배우고 갑니다!
Assumption에 따라 다르고, 각자의 재정 상황에 따라 다른 결과가 나오니 글은 그냥 참고하시고, Bosk님처럼 각자 본인의 상황에 맞게 돌려 보셔야 합니다.
참고로, The Tax-Deferred Bucket 최적의 금액은? 글 읽어 보시면 일정 금액(예: 부부 기준 $600,000 정도)까지는 Tax-Deferred 혜택이 있는 Traditional에 저축해야 합니다. 그 이상의 금액을 저축할 때 Roth 고려하면 되고요.
은덕님 이 글 잘 읽고 정독했습니다. 감사합니다.
1. T IRA / ROTH IRA 을 잘 조합해서 돈을 인출할때 가장 최적인 것을 배웠습니다. 한가지 질문은, 보통 Taxable Income 그리고 T IRA 마지막으로 ROTH IRA 순으로 인출을 하라고 말합니다. 그런데, 위에서 보여주신 것은 T IRA 와 ROTH IRA 을 조합해서 최적의 taxable income 을 만들어서 Tax을 피한 것인데, 두 가지에 대한 (1. 조합해서 인출 2. 순서대로 인출) 간단 비교 부탁드립니다. 전 항상 순서대로 인출한다고만 생각했었는데, 이것도 굉장히 일리가 있다고 생각됩니다.
2. 제 배우자가 막 정부에서 일을 시작했고 은퇴까지 일하면 약 20년이 됩니다. 그러면 Pension 이 약 3K 정도 받는다고 가정하면 이것에 대한 세금은 어떻게 되는지 궁금합니다. 특히 위의 테이블처럼 Retirement account + Social Security + Pension 의 궁합으로도 표를 만들어주실 수 있으시면 정부에서 일하시는 분들에게 도움이 될 것 같습니다.
감사합니다.
1. 각각의 계좌의 잔액이 얼마인가, 몇년 동안 인출하는가, 수익률은 어떻게 되는가, 그리고 개인의 재정 상황등의 여러 변수가 있어 답변하기 쉽지 않습니다.
2. Pension도 Retirement account와 동일하다고 생각하면 될 것 같습니다.