우선 은퇴 자금으로 $500K 가 필요하다는 아래 기사를 간략히 정리해 보겠습니다.
Here’s What the Average Retired American’s Budget Looks Like
통계에 의하면 미국에서 은퇴한 65세 이상의 평균 월 생활비는 $3,700 ( $44,600 / 년 )으로 항목별로 살펴 보면 아래와 같습니다. 참고로, 미국인들은 평균 62세에 은퇴를 한다고 합니다.
- Housing ($1,294 per month) – 집 비용이 적은 이유는 집이 페이 오프된 상태이거나 다운사이징을 했기 때문입니다.
- Transportation ($571 per month)
- Healthcare ($480 per month) – Healthcare는 은퇴후에 실질적으로 증가하는 비용입니다. 여기에는 월 $324 정도의 health insurance 비용 포함입니다.
- Food ($459 per month) – 식료품 비용으로 월 $283 사용하고, 외식 비용으로 월 $172 사용
- Entertainment ($205 per month)
- Personal Insurance/Pensions ($228 per month) – 보험료
- Cash Contributions ($191 per month) – 자선 단체에 기부
- Other ($294 per month)
그럼, 매월 생활비 $3,700 ( $44,600 / 년 )을 마련하려면 얼마의 은퇴 자금이 필요할까요? 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출한다고 가정하면 은퇴 자금으로 $1M 이상 있어야 합니다. 하지만 이 것은 소셜 시큐러티 인컴을 고려하지 않았을 때 이야기 입니다. 2017년 4월 기준으로 은퇴한 사람은 평균적으로 월 $1,366, 배우자는 50%인 $711을 받아 합하면 월 $2,077 ( $24,924 / 년 ) 소득이 발생합니다. 매년 필요 소득은 $44,600인데 소셜 시큐러티 인컴이 $24,924이 발생하니 실제 필요한 소득은 년 $19,676 입니다.
소셜 시큐러티 인컴 이외의 소득으로 매년 $20,000 이 추가로 필요하다면 $500K ($20,000/0.04 )의 은퇴 자금이 있으면 됩니다.
소셜 시큐러티 인컴을 조정하면..
제 블로그에서는 소셜 시큐러티 인컴을 $2,000/월을 평균으로 하겠습니다. 만약 온라인 계산기로 간단하게 내 소셜 시큐러티 연금 계산으로 예상 소셜 시큐러티 인컴이 $2,000 미만이신 분들은 가능하면 $2,000까지 해 놓으시고 은퇴 하시기를 권해 드립니다^^
소셜 시큐러티 인컴으로 월 $2,000을 받는다면 배우자 $1,000/월 을 더해서 부부가 소셜 시큐리티 소득으로 매월 $3,000이 발생합니다. 그러면 매월 $700( $8,400/년) 만 은퇴 자금에서 인출하면 됨으로 필요한 은퇴 자금은 $210,000 ( $8,400 / 0.04 ) 가 됩니다.
참고로, 위의 시나리오 에서는 소득 $8,400보다 기본 공제 $24,000이 더 크기 때문에 인컴 택스가 0 입니다. 쇼셜 인컴에 대한 택스가 궁금하신 분들은 소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산을 보시면 어떻게 택스가 0이 되는지 아실 수 있습니다.
정리 & 가정
- 은퇴 시기 : 소셜 연금을 받을 수 있는 나이 62세, 67세, 또는 70세
- 부부 예상 소셜 연금: $3,000/month
- 필요 은퇴 자금: $210,000
렌트비가 싸면 렌트 내면서 날씨 좋은 지역에서 은퇴후 살아도 괜찮을듯 싶습니다. 현재 나이 40. 외벌이 401k/hsa/ira/ personal brokerage/집 – 모기지 남은 액수를 탈탈털어 계산하니 총 자산이 85만이네요.
어서 빨리 집 모기지 갚아내고 100만불도 달성 해야겠습니다.
dividend는 연간 4500불로 전부 dividend reinvest하고 있습니다.
비상금 모아놓은돈은 씨디 이자로 년 2000불 받고 있습니다.
모기지를 페이오프 할지 계속 끌고 가야 하는지 아직도 잘 모르겠네요.
허리띠를 더 졸라 메고 아껴야 겠습니다.
IRA는 Roth IRA를 말씀 하시는 건가요? Traditional IRA라면 은퇴 자금이 Tax-deferred bucket에 집중된 느낌이고, Taxable bucket(비상금으로 모아놓은 돈)에 필요 이상으로 많은 금액이 있는 것 같습니다. 이럴경우 은퇴후 70.5세 이후에 소셜 시큐리티 연금과 401k등의 RMD(Required Minimum Distributions)가 시작되면 택스를 많이 내게 될 수 있습니다. 따라서 택스를 줄이기 위해서는 Tax-free bucket, Tax-deferred bucket, Taxable bucket에 최적의 금액을 유지하는 것이 좋습니다. 제가 1~2주내에 제 블로그에 각각의 bucket에 최적의 금액에 대해서 글을 올릴 예정이니 확인해 보시기 바랍니다.
“얼마의 은퇴 자금이 필요할까요? 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출한다고 가정하면”
은퇴 후 15년 사는 사람이 있고 30년 사는 사람도 있을 텐데, 은퇴 자금을 계산할 때 몇 년 동안의 생활비로 계산하는지요? 아니면 은퇴 생활이 몇 년이라는 걸 가정할 필요도 없이 계산이 가능한가요?
피보나치 수열로 유명한 수학자 피보나치가 만든 공식으로 계산 하시면 됩니다.
t = 1/r * Ln[ c / (c – Wr) ]
– t: 년수(은퇴 자금이 고갈될 때까지)
– r: interest rate(은퇴 자금의 수익률)
– W: 은퇴 자금
– c: 연간 인출 금액
위 공식대로 계산해보니 연간 인출 금액이 불어난 돈보다 살짝 ($100~$150) 많으면 100 년 가까이 원금이 보장되는군요. 연이율 6%일 경우 (8% – 2% inflation), 현재 은퇴자금이 100만불이라면 42년 간 세전 $65000 불씩 (현재 가치) 인출하고도 남을 수 있다는 결론이네요. 사족으로 c < Wr 일 경우 (수입이 지출보다 많을 때) 위 공식으로는 에러가 납니다. 물론 매우 행복한 에러일테죠.^^ 그런데 미국내 기후 좋은 곳에서 $65000 연수입으로 노후에 여행도 해가며 건강보험 걱정없이 풍족하게 살 수 있는 곳이 과연 얼마나 될른지...! 백만불을 모아도 조기은퇴의 결론은 역시 미국보다는 못사는 나라로인가...? 라는 느낌이... 항상 도움이 되는 여러가지 좋은 정보 감사드립니다.
건강 보험은 65세부터 메디케어를 받으면 얼마 안됩니다. 그러면 집 값이 해결되었다면 미국의 대부분의 기후 좋은 지역에서 충분히 여행도 해가며 살 수 있다고 생각됩니다. 특히 은퇴후 여행은 저렴한 비용으로 할 수 있는 많은 방법들이 있을 것 같구요^^
방랑자님 댓글 감사 드리고, 앞으로도 많은 피드백 부탁 드립니다. Merry Christmas and Happy New Year!