10년 저축과 35년 저축 비교
22세 동갑인 A와 B가 동시에 $50,000 연봉의 직장을 시작했다고 가정하자. A는 직장 생활 시작하면서 연봉의 5%(월 $208)를 10년 동안 저축하고, 결혼과 동시에 직장을 그만두었다. B는 10년 동안은 저축하지 않고, 10년이 지난 후부터 연봉의 5%(월 $208)를 35년 동안 저축했다.
45년이 지나서 67세가 되었을 때 누가 더 많은 금액이 되었을까? 놀랍게도 10년 동안 저축한 A가 35년 동안 저축한 B보다 훨씬 더 크다. 복리의 마법 효과를 최대한 누리기 위해 가능한 한 빨리 은퇴 자금 저축 & 투자를 시작해야 하는 이유이다.
은퇴 계좌에 저축(contribution)을 맥스 아웃(Max Out)하지 못하는 이유
비상금, 첫 집 다운페이먼트, 자녀 학자금 등에 우선순위가 밀려 은퇴 계좌인 401K와 IRA에 맥스 아웃 하지 못하고 있다. 은퇴 계좌 401K와 IRA의 세금 혜택을 알고 있지만, 금전적인 여력이 없어 맥스 아웃을 하지 못하는 것이다.
은퇴 계좌 맥스 아웃이 우선인 이유
비상금, 첫 집 다운페이먼트, 자녀 학자금보다 은퇴 계좌 맥스 아웃이 우선이다. 세금 혜택이 있는 401K와 IRA에 최대한 저축하고, 비상금, 첫 집 다운페이먼트, 자녀 학자금 등이 필요하면 페널티 없이 은퇴 자금에서 인출해서 사용할 수 있기 때문이다.
비상금이 필요하면 원금을 언제든지 페널티 없이 인출 가능한 Roth IRA에서 인출하거나 401K Loan을 이용하면 된다. 첫 집 다운페이먼트나 학자금도 IRA, 또는 401K Loan을 이용할 수 있다.
- Roth IRA를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
- Traditional IRA에서 페널티 없이 조기인출 하는 방법
- Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
- 401K 연금 대출(Loan)이란?
- 은퇴계좌 조기인출 방법 72(t) or SEPP
정리하면
은퇴 자금 저축 & 투자는 가능한 빨리 시작하는 것이 좋다. 그리고, 은퇴 계좌 저축 & 투자가 비상금, 첫 집 다운페이먼트, 자녀 학자금 등보다 우선순위가 높다.