주식 투자, Roth IRA에서 해야 하는 이유

10/07/2020 13 Comments

주식 투자, Roth IRA에서 해야 하는 이유

일반 계좌(Taxable Accounts)에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금을 내야 한다. 하지만 Roth IRA에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금이 없다.

Roth IRA는 은퇴 계좌이기 때문에 투자 소득에 대해서는 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있지만 투자한 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있다.

Roth IRA가 주식 투자에 유리한 점

  • 투자 소득을 59.5세 이후에 세금 없이 Tax-Free로 인출
  • 투자 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출
  • 투자 소득에 대한 세금이 없어 Short-Term Capital Gains or Long-Term Capital Gains에 대해서 신경을 쓸 필요 없음

근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Roth IRA 가능하다

근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Roth IRA 저축이 가능하다. 2020년 Modified Adjusted Gross Income이 $196,000 미만이면 Roth IRA에 저축하면 되고, $196,000 이상이면 Backdoor Roth IRA를 하면 된다.

투자 계좌로서의 Roth IRA 유일한 단점은?

투자 소득을 페널티 없이 인출하려면 59.5세 이후까지 기다려야 한다는 점이다. 하지만 은퇴 자금을 어느 곳에든 저축해야 하고, Roth IRA는 Tax-Free 돈을 불릴 수 있는 최적의 장소이므로 Cash Flow Planning 잘하면 문제가 될 것이 없다.

Roth IRA 인출 순서

아래 순서대로 자동으로 인출된다.

  • 투자 원금(contributions)
  • Roth IRA로 컨버젼 된 금액
  • 투자 소득

Traditional IRA 자격이 된다면…

Traditional IRA 저축할 자격이 된다면 Traditional IRA도 좋은 옵션이 될 수 있다. 단, Traditional IRA는 Roth IRA처럼 원금을 페널티 없이 인출할 수는 없다. 따라서, 페널티 없이 인출하려면 59.5세까지 기다려야 한다.

Traditional IRA는 저축한 금액만큼 현재 소득 공제를 받고, 은퇴 후에도 세금 없이 인출할 가능성도 크니 어느 것이 유리할지 신중하게 살펴봐야 한다.

“주식 투자, Roth IRA에서 해야 하는 이유”에 관한 13개의 댓글

  2. TD Ameritrade에서 잘못 이해하고 Roth IRA($7000), Rollover T-IRA($3000(401K rollover입금, $4000(입금) 한도를 초과한 상태입니다. 입금은 2달 됐습니다. 세금보고전 출금을 하라고 하셨는데 어디에서 출금하는게 좋을까요. 또한 T-IRA $3000은 10년도 더 된 401K에서 끌어왔는데 이것은 7000불 안에 포함인가요.

    1. T-IRA에서 $3000을 Roth IRA로 transfer하고, $4,000을 Roth IRA 저축해서 총 $7,000이 Roth IRA로 입금 됐다는 말인가요?

      그렇다면 T-IRA에서 $3000을 Roth IRA로 transfer한 것은 Roth Conversion으로 Contribution limit에 포함되지 않습니다. 따라서, 추가로 $2,000을 더 Roth IRA에 저축할 수 있습니다.

  3. 답글 감사드립니다.
    제가 설명을 잘못 한 것 같습니다.
    현재 Roth Ira, T-Ira 두개를 갖고있습니다.
    Roth Ira에 7000불 현금입금.
    T-Ira에 3000불 (401K에서 끌어옴), 4000불 현금 입금
    모두 합산 14000불 입니다.
    다시 한번 귀한 시간 내 주셔서 감사드립니다.

    1. 2020년도 IRA에 저축한도가 $6,000인데 Roth IRA에 $7,000, T-Ira에 $3,000 입금 하셨다는 말씀인가요?
      그러면 $4,000을 초과 입금한 것이니 Roth IRA에서 $4,000을 인출해야 할 것 같은데요.
      그런데 Roth IRA에 $6,000이상 입금 못하게 되어 있었을 것 같은데요. 혹시 50세 이상이라 $7,000까지 입금 가능한 것은 아닌가요?

  4. 네 50세 넘어 한도가 7000불 입니다.
    그런데 올해 14000불 입금한 상태라 정리를 해야할 것 같은데 어느 구좌에서 빼든 상관이 없는 것인지 두 구좌정리가 헷갈리네요.

    1. 아, 50세 이상이라 Contribution limit이 $7,000 이군요.
      우선 T-Ira에 3000불 (401K에서 끌어옴) 부분은 Contribution이 아니고, Rollover입니다. 따라서 한도에 포함되지 않습니다.
      따라서, 올해 저축한 금액(Contribution amount)은 Roth IRA에 $7,000, T-IRA에 $4,000이고, 초과된 금액은 $4,000입니다.
      초과된 금액 $4,000은 어느 계좌서 빼든 상관 없을 것 같습니다.

  6. 현재 스톡옵션이 있는데 미래에 이 옵션을 행사하여 그해 자산이 $196,000 을 초과하게 되면 roth ira contribution을 못하게 되는건가요? 그리고 그 다음해는 다시 정상적으로 셀러리 수입만 잡혀서 $196,000 이하로 내려가면 다시 contribution 할수 있나요?

    1. 일반적으로, 주 택스도 없습니다.

      참고로, 대부분의 주에서 소셜연금에 대한 택스가 없고, 많은 주에서 펜션과 401K나 IRA등의 개인 연금 소득을 공제 또는 면제(deduction or exemption)해 주고 있습니다. 따라서, 소득이 매우 높지 않은 은퇴자라면 주정부 소득세는 거의 걱정할 필요가 없습니다. 자세한 내용은 https://www.eunduk.com/retirement-tax-friendliness/ 를 참고 하세요^^

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