은퇴는 먼 미래처럼 느껴지지만, 준비는 빠를수록 좋습니다. 특히 직장인은 안정적인 소득을 바탕으로 체계적인 은퇴 자금 마련 계획을 세울 수 있습니다. 하지만 어떤 순서로 저축해야 효과적일까요?
직장인을 위한 일반적인 은퇴 자금 저축 우선순위는 다음과 같습니다.
#1: 회사 매칭 납입 (Employer Matching Contribution)
가장 먼저 챙겨야 할 것은 회사에서 제공하는 매칭 납입(Employer Matching Contribution)입니다. 예를 들어 회사에서 연봉의 5%까지 매칭해 준다면, 최소한 5%는 은퇴 계좌에 저축해야 합니다. 이는 공돈과 같은 혜택이므로 어떤 이유로든 놓쳐서는 안 됩니다.
#2: HSA (Health Savings Account) 활용
HSA는 의료 비용 절감과 은퇴 자금 마련을 동시에 가능하게 하는 강력한 도구입니다. 특히 세금 혜택 측면에서 회사 매칭 없는 401K보다 유리합니다. 하지만 HDHP(High-Deductible Health Plan) 가입이 필수이며, 의료비 지출이 많은 경우 일반 보험 플랜과 비교하여 신중하게 선택해야 합니다.
#3-1: Roth 또는 Traditional IRA
401K는 투자 상품 선택이 제한적이지만, Roth 또는 Traditional IRA는 개별 주식을 포함한 다양한 투자 상품에 투자할 수 있습니다. 은퇴 후 세율이 낮아질 것으로 예상되면 Traditional IRA, 높아질 것으로 예상되면 Roth IRA를 선택하는 것이 일반적입니다.
#3-2: 401K Max Out
회사에서 제공하는 401K 수수료가 저렴하고 투자 상품에 만족한다면, 401K에 최대한 납입하는 것도 좋은 선택입니다. Roth 401K 옵션을 제공하는 경우, 은퇴 후 세율 전망에 따라 Traditional 또는 Roth 401K 중 선택할 수 있습니다.
#3-3: MEGA Backdoor Roth
401(k) 플랜에서 Mega Backdoor Roth를 제공한다면, 추가로 많은 돈을 Roth IRA 또는 Roth 401(k)에 저축할 수 있습니다. 이는 세금 혜택을 극대화하는 좋은 방법입니다.
#4: SEP IRA
파트타임 잡 등으로 추가 소득이 있다면 SEP IRA를 활용하여 추가적인 은퇴 자금을 마련할 수 있습니다.
#5: 생명보험 은퇴 플랜 LIRP
LIRP(Life Insurance Retirement Plan)는 종신보험(Permanent Life Insurance)의 캐쉬 밸류(Cash Value)를 활용하여 세금 없이 은퇴 자금을 마련하는 방법입니다. 즉, 생명보험을 Term 보험 + Roth IRA처럼 사용하는 방법입니다.
학자금 529 플랜
학자금 플랜은 개인의 재정 상황에 따라 우선순위가 달라질 수 있습니다. 재정 보조 가능성이 있다면 1~5번을 먼저 하고, 자산이 많고 소득이 높아 재정 보조 가능성이 없다면 2번 HSA 다음으로 고려할 수 있습니다.
결론
위의 순위는 일반적인 가이드라인이며, 개인의 상황과 목표에 따라 최적의 전략은 달라질 수 있습니다. 따라서 재정 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 맞춤형 은퇴 계획을 수립하는 것이 중요합니다.