홀 라이프 생명보험(Whole Life Insurance)이란?
홀 라이프 보험(Whole Life Insurance)은 종신보험(Permanent Life Insurance)이다. 그래서, 생명보험 기능뿐만 아니라 캐쉬 밸류가 쌓이는 저축&투자 기능도 있다.
홀 라이프 보험은 20~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생하므로 신중히 결정해야 한다. 통계에 의하면 훌 라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 한다.
홀 라이프 생명보험(Whole Life Insurance) vs 텀 보험(Term life insurance)
텀 보험(Term life insurance)은 순수 생명보험(pure life insurance)으로 자동차 보험(Car Insurance)이나 집 보험(Home Insurance)과 유사하다. 보험료를 내고, 보험료를 낸 기간에 사고가 발생하면 사망 보험금을 받고, 사고가 발생하지 않으면 보험료가 소멸한다.
하지만, 홀 라이프 보험(whole life insurance)은 생명보험뿐만 아니라, 저축&투자 기능이 있어 매월 납부하는 보험료의 일부가 투자되어 캐쉬 밸류(Cash Accumulation)가 쌓인다.
캐쉬 밸류(Cash Value Accumulation)
홀 라이프는 보험과 저축을 동시에 할 수 있다. 매월 납부하는 보험료(Premium) 일부를 저축하여 캐쉬 밸류(Cash Accumulation)를 쌓는다.
홀 라이프 보험료 = 생명보험 보험료 + 캐쉬 밸류 적립금 + 보험사 수수료
캐쉬 밸류는 확정(고정) 이자로 쌓인다. 위험이 적은 고정(확정) 이자를 받음으로 수익률도 상대적으로 가장 낮다.
홀 라이프 보험의 장점은?
- 평생 확정 사망금(death benefits)을 보장
- 택스 연기(Tax-deferred) 혜택
- 쌓인 현금은 필요할 때 론(대출) 형태로 꺼내 쓸 수 있음
홀 라이프 보험의 단점은?
- 위험이 적은 고정(확정) 이자를 받음으로 수익률도 상대적으로 가장 낮음
- 택스 연기(Tax-deferred) 혜택이 별로 매력적이지 않음
- 사망 시 론이 있다면 보험금에서 론 액수를 빼고 받음
- 보험료(Premium) 또는 사망 보험금(death benefits) 변경이 불가능
홀 라이프 보험 사례
사망 보험금 $500,000 훌 라이프 보험을 계약하고, $200,000의 캐쉬 밸류를 쌓은 후에 사망하면 사망금으로 $500,000을 받는다. $200,000은 본인의 캐쉬 밸류에서 나머지 $300,000은 보험회사에서 부담한다. 만약, $100,000의 론이 있었다면 론 금액을 제외한 $400,000을 사망 보험금으로 받는다.
정리하면
홀 라이프는 20~30년 장기 계약이고, 중도에 해약하면 위약금이 있으므로 충분히 검토하고 신중하게 결정해야 한다. 그리고, 종신보험은 복잡해서 일반인이 모든 규정을 정확히 이해하기도 쉽지 않다.
일반적으로, 홀 라이프 생명보험보다는 텀 보험을 구매하고, 차액을 은퇴 계좌(401K, IRA, HSA 등)에 저축하는 것이 유리할 것이다.